Nếu có ý định vay tiền để mua nhà cần ghi nhớ 9 lưu ý sau

9-luu-y-khi-vay-tien-de-mua-nha

NHÀ được coi là một tài sản có giá trị và không phải ai cũng có điều kiện để mua một ngôi nhà. Có người thì cần phải tích cóp cả đời mới đủ tiền mua một ngôi nhà, nhưng cũng có người sẵn sàng vay tiền để mua nhà với mong muốn cả gia đình được sống ở một nơi khang trang hơn. Với những ai đang có ý định vay tiền để mua nhà thì bài viết dưới đây sẽ đưa ra 9 lưu ý để tránh những rủi ro không đáng có.

9-luu-y-khi-vay-tien-de-mua-nha

1: Vay tiền để mua nhà chỉ vay tối đa 50% giá trị

Mặc dù hiện tại có rất nhiều ngân hàng chào mời người mua có thể vay 95% giá trị của ngôi nhà nhưng tốt nhất bạn chỉ nên vay đối đa là 50% thôi. Vì theo kinh nghiệm từ những chuyên viên tư vấn bất động sản thì tỷ lệ vay 50% được xem là mức vay lý tưởng và ít bị chịu áp lực nhất. Áp lực từ tiền lãi tỉ lệ thuận với số tiền vay, áp lực từ việc kiếm tiền để trả nợ ngân hàng,…Trước khi quyết định vay tiền để mua nhà thì hãy chắc chắn rằng bạn đã có sẵn một khoản tiền tối thiểu 30% giá trị của ngôi nhà và lý tưởng nhất là 50% để có thể vừa dễ dàng thanh toán khoản vay cho ngân hàng vừa đảm bảo chi tiêu cho cuộc sống.

9-luu-y-khi-vay-tien-de-mua-nha3

Tuy nhiên lời khuyên này chỉ mang tính tương đối bởi có rất nhiều nhà đầu tư sẵn sàng vay đến 95% bởi họ có kinh nghiệm đầu tư có thể nhìn nhận và đánh giá giá trị của một bất động sản lên hay xuống nên có thể thu hồi vốn bất cứ lúc nào. Hơn nữa nhiều dự án bất động sản chủ đầu tư hỗ trợ người mua vay vốn ngân hàng với lãi suất là 0% trong khoảng từ 1 – 2 năm vì vậy họ có thể thong thả kiếm tiền mà không phải lo đến việc trả lãi trong thời gian đó.

Hãy cân nhắc kỹ khả năng tài chính của mình trước khi có ý định vay tiền để mua nhà nhé!

2: Chú ý lãi suất ngân hàng

Có một quy tắc vàng mà người vay cần thuộc đó là: “Vốn cố định nhưng lãi vay của ngân hàng thường bị thả nổi”. Vấn đề này là như thế nào?

Hiện nay có khá nhiều ngân hàng đưa ra mức lãi suất hấp dẫn cho người vay là chỉ từ 7,5-8%/năm, nhưng thực tế mức lãi suất ưu đãi này thường chỉ áp dụng trong vòng 6-12 tháng đầu tiên thôi. Kể từ tháng thứ 7 hoặc 13 trở đi, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng thêm khoảng 3,5-4% tùy thuộc vào từng ngân hàng và từng đối tượng vay. Chính vì vậy, trước khi vay thì bạn cần phải xem kỹ lãi suất thay đổi như thế nào cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Nếu có thể, hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ về chi phí lãi vay qua các năm.

9-luu-y-khi-vay-tien-de-mua-nha2

Một yếu tố khác cũng cần hiểu rõ trước khi ký vào hợp đồng vay vốn đó là tiền vay ngân hàng sẽ tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu.

3: Duy trì sự ổn định cho mức thu nhập hàng tháng

Đây là một trong những điều cực kỳ quan trọng trước khi vay tiền để mua nhà. Các chuyên gia tài chính đều cho rằng có được mức thu nhập ổn định thì mới tạo cơ sở tài chính vững vàng để trả nợ ngân hàng (trong đó bao gồm cả vốn và lãi vay). Bên cạnh đó, bạn cũng nên bàn bạc với gia đình để tìm thêm phương án tăng thu nhập để đảm bảo dù lãi suất tăng lên cũng có thể trả nổi nợ gốc và lãi vay.

4: Tự đánh giá khả năng thanh toán của mình

9-luu-y-khi-vay-tien-de-mua-nha4

Vì khoản tiền vay lần này không hề nhỏ nên bạn cần tự đánh giá khả năng có thể thanh toán trong thời gian bao lâu của mình để hạn chế tối đa nhất việc mất khả năng thanh toán. Để đánh giá được hãy lên kế hoạch rõ ràng cho 3 khả năng sau đây:

– Khả năng tài chính (1): chính là khoản tiền mà bạn hiện đang có (khoản tích lũy được) và thu nhập hàng tháng của chính bạn và gia đình sau khi đã trừ đi toàn bộ những khoản chi phí sinh hoạt trong tháng.

– Khả năng hỗ trợ tài chính (2): được hiểu nôm na là một khoản tiền mua nhà sẽ được hỗ trợ bởi người thân với việc cho vay không lấy lãi hoặc mức lãi suất thấp hơn so với lãi suất của ngân hàng.

– Khả năng trả nợ (3): bạn vay tiền để mua nhà thì chắc chắn bạn phải tính đến việc trả nợ cho khoản vay đó rồi. Bạn cần phải biết chính xác số tiền mà bạn phải trả nợ mỗi tháng, đồng thời phải nắm được sự biến động của lãi suất trong tầm kiểm soát. Bạn cũng không nên có những khoản chi phí phát sinh hoặc nếu có thì cũng không đáng kể. Và để tránh mất khả năng chi trả thì bạn chỉ nên vay tối đa từ 20%-50% giá trị căn nhà thôi, tuyệt đối không vay quá 50% giá trị căn nhà như chúng tôi đã đề cập ở lưu ý đầu tiên (1).

Nếu thực hiện phép tính (1) + (2) và cho ra kết quả lớn hơn hoặc bằng (3) thì việc vốn ngân hàng mua nhà được xem là khả thi.

5: Chỉ mua ngôi nhà phù hợp với nhu cầu và điều kiện kinh tế

9-luu-y-khi-vay-tien-de-mua-nha5

Hãy chắc rằng bạn đang có ý định mua ngôi nhà có diện tích vừa phải, đủ cho các thành viên trong gia đình sử dụng. Trong trường hợp bạn mua trả góp một ngôi nhà có diện tích quá lớn so với số người trong nhà của bạn thì áp lực vay vốn sẽ nặng nề hơn, kéo theo đó là việc bạn sẽ phải trả những khoản nợ gốc và lãi không cần thiết.

6: Cân nhắc thời hạn gói vay

Thời hạn của gói vay ngân hàng là yếu tố cực kỳ quan trọng và bạn không nên bỏ qua. Khi bạn đã vay tiền ngân hàng thì thông thường vay trên 5 năm đều có lãi suất như nhau. Chính vì vậy, bạn nên chọn thời gian vay dài nhất có thể để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất.

7: Chủ động đối phó với bẫy lãi suất thả nổi

Để tránh gặp phải bẫy lãi suất thả nổi, người vay phải ước tính trong giả định rằng lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như dự đoán trước một số chi phí đột biến bất ngờ có thể xảy ra. Như vậy, sau khi trừ đi các khoản chi tiêu hàng tháng trong gia đình thì số tiền còn lại phải đảm bảo 150% số tiền phải trả ngân hàng. Ví dụ bạn trả ngân hàng 10 triệu đồng/ tháng thì bạn phải có số tiền dư hàng tháng là 15 triệu đồng để đề phòng tình huống lãi suất có thể bất ngờ tăng lên.

8: Coi chừng bị phạt khi trả nợ trước hạn vay

9-luu-y-khi-vay-tien-de-mua-nha6

Với tốc độ tăng trưởng kinh tế và đà tăng của GDP như hiện nay thì việc nhiều người mua nhà có khả năng thanh toán nợ trước thời hạn là điều rất khả thi. Tuy nhiên bạn cần lưu ý đến việc sẽ bị phạt nếu trả nợ trước hạn, mức phạt sẽ là từ 1-3% trên số tiền mà bạn trả nợ trước hạn đó. Do đó, nếu chọn được dự án nào mà phía chủ đầu tư bảo lãnh và cam kết không phạt trả nợ trước hạn thì bạn sẽ tiết kiệm được một khoản chi phí đáng kể.

9: Hãy khảo sát giá thật kỹ lưỡng

Cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng đó là bạn hãy khảo sát giá thật kỹ lưỡng căn nhà mà minh định mua những thông tin như: diện tích, chủ đầu tư, ngân hàng bảo lãnh, các loại căn hộ hay ưu đãi cho khách hàng… Điều này sẽ giúp bạn có thêm nhiều thông tin cần thiết để đưa ra quyết định nên vay tiền để mua nhà hay là không